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财险手续费及佣金雾里看花 “中间环节”成了糊涂账
作者:不详来源:证券时报 更新日期: 阅读次数:
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   高额业务管理费背后,隐匿着各种违规手续费和佣金支出。

  证券时报记者统计了27家财险公司2019年手续费及佣金支出和管理费支出情况,这些公司占据市场90%以上份额,涵盖了大、中、小型等各类财险公司;同时,记者通过采访多位财险行业人士,试图还原车险手续费、佣金的腾挪路径。

  业务管理费占比近30%

  证券时报记者统计数据显示,所统计财险公司业务及管理费为2393亿元,在已赚保费中的占比均值为29.88%。占据市场七成以上份额的3家大型财险公司业务及管理费占比位于20%-27%区间,大部分公司为25%-40%区间。最低值为21%,最高值为68%。统计还显示,27家财险公司2019年支付手续费及佣金1571亿元,在所统计财险公司已赚保费中的占比均值为20.66%。

  财险公司成本在财务报表里主要分成三块,一是赔付成本,二是业务获取成本(即手续费及佣金支出),三是一般管理成本。业务及管理费主要涵盖除手续费及佣金之外的管理成本,包括职工薪酬、职场租金、广告及业务宣传费、业务招待费等。手续费主要包括向保险中介机构和个人代理人(营销员)支付的所有费用,包括手续费、服务费、推广费、薪酬等。

  上述数据意味着财险行业每获取100元保费,平均就有近30元花费在管理成本之上,超过20元用于支付手续费和佣金。

  “理论上,保险公司的后线运营管理成本不应该这么高,除非体量特别小。国际上,特别大的公司一般在10%以下,中小公司可能10%出头,体量特别小才会超过20%。“一位资深财险精算负责人告诉记者,也许个别公司特定时间会高一些,但是整个行业如此高的业务管理费的确值得深思。

  “真实的管理费率应该达不到这么高。其实问题不在管理费上,而是手续费及佣金支出科目有很大的‘水分’。”多位财险业资深人士不约而同表示,即便剔除交强险4%的手续费率和手续费率较低的非车险业务,车险真实的手续费和佣金支出仍远高于数据所示。

  据了解,去年由于严监管带来市场理性增强,商业车险手续费和佣金支出有所遏制,但在一些赔付率较低的城市,商业车险的手续费率仍然是40%以上。今年一季度由于疫情带来车险赔付率降低,一些地方的商业车险佣金一度超过了50%。

  大账之外还有小账

  “手续费及佣金支出不仅在‘手续费及佣金’科目,还可以在其他业务成本、业务及管理费,甚至在赔付支出等类目中,广告费、推广费、服务费都可能有手续费及佣金的身影。”一位长期从事财险精算的资深人士告诉记者,这些支出往往是通过特别方式处理过。

  证券时报记者从业内人士处了解到手续费和佣金腾挪的部分路径是:

  第一种是走业务和管理费通道。保险公司通过虚列其他费用套取手续费,变相突破报批手续费率水平,公司通过虚列宣传费、劳务费、咨询费等费用科目来套取手续费的方式比较普遍。例如,对车主给予或者承诺给予保险合同约定以外的利益,变相突破报批费率水平,通过代理人或业务员返还现金。

  在前几年网络营销兴起之时,保险公司曾大量通过支付技术服务费腾挪手续费及佣金支出,近年来随着监管严查,这种腾挪方式已经大幅减少。

  还有保险公司通过理赔查勘渠道腾挪手续费及佣金支出。例如,保险公司聘请公估公司进行查勘估损,如果约定打包查勘费用是7亿元,有的保险公司可能支出10亿元,其余3亿元用于转道支付手续费和佣金,公估公司从中抽取一定的中间费用。有的公司向中介机构承诺支付高于报批水平的手续费率,但不及时入账;也有的保险公司干脆虚构保险中介业务套取费用。

  第二种是走理赔费用。例如,出险车辆的一次修理费用本来应该是600元,有的保险公司会给合作的4S店支付1000元的理赔费用,多余的400元便是默认支付给4S店的“小账”。

  举个例子,罗女士车辆在路上与其他车出现擦碰,罗女士全责,去保险公司指定的4S店修理后,罗女士对比汽修厂报价发现,4S店的维修价格要比汽修厂贵1倍。

  普华永道统计显示,2020年第一季度监管对140家保险机构罚款金额累计高达5871.76万元。财产险公司罚单数量和金额均为最高,罚单数量达到202张,占比42.98%;罚单金额4405.49万元,占比60.73%。去年一季度,银保监局曾对24家保险公司分支机构停止商业车险条款和费率,主要问题亦离不开虚构中介业务、虚列费用、财务数据不真实等。

  “中间环节”是笔糊涂账

  财险公司主要通过中介、销售人员获取车险业务,并支付经纪代理费或人员薪酬等。由于车险产品同质化严重,更加剧了市场竞争。为了获得保费收入完成业务指标,从业人员往往会想方设法通过虚列业务及管理费违规支付手续费。这是车险手续费和佣金腾挪的根源。

  从“小账”中流出的费用最终流向了何处?证券时报记者了解到,部分费用作为返点回到了购买车险的车主手中,部分费用用以支付销售环节手续费和佣金,还有大量费用被消耗在了庞杂的中间环节。

  “即便手续费小账有一部分后来通过返点返给了消费者,但消费者的感受并不好。有的消费者谈价能力强,可以获得更多折扣,有的可能就没有。”业内人士分析。

  由于保险公司违规支出手续费佣金的方式多样,到底有多少费用被消耗掉,证券时报记者询问的多位资深财险人士均无法给出一个准确数字。

  本就处于竞争红海的车险市场,由于庞大中间环节的存在,经营效益很不稳定。2018年车险承保利润一度仅剩10.53亿元,2019年由于严监管带来市场理性增强,加上抵税新政实施,承保利润提升至103.60亿元。假如中间环节消耗掉1个点,就将吞噬掉近一半车险利润。

  综合化改革启幕

  保险公司不惜亏本、甚至违规参与车险“费用战”,以及“返点”屡禁不止的背后,既有行业车险费率改革行至深水区的两难困境,也有财险公司车险业务“有保费无客户”的无奈,以及市场强规模导向的不理性刺激,更有产品同质化严重、保险公司治理结构以及考核机制缺陷等核心问题。

  一位资深财险人士曾说,在中国做财险,不做车险肯定做不大,做不好车险肯定也做不大。这句话深刻点明了车险在中国财险公司中的重要地位。目前我国车险市场规模在8188亿元左右,在产险公司保费收入中占比超过70%。

  随着商业车险改革进入“深水区”,车险核心问题也日益突出。一是 “拼规模抢市场”的旧格局仍未完全破除,差异化定价在实际执行中被打了折扣;二是行业赔付率下降,同时“有保费无客户”的行业难题未解,费用战乱象屡禁不止,车险承保逼近盈亏红线。

  一直以来,手续费监管在业界争议颇多。有些保险公司人士认为手续费应该严格监管,也有不少人士认为彻底放开市场化定价,通过市场这只无形的手来实现优胜劣汰,最终推动市场回归良性竞争。

  上个月,监管部门就《示范型商业车险精算规定(征求意见稿)》、车险改革的13个重点问题向财险公司征求意见。此举被业内人士认为是车险新一轮改革的前奏。棋至中盘,监管延续“渐进式+严监管”方式推进商业车险改革的态度非常明确,随着车险费率市场化推进,困扰行业多年的手续费恶性竞争痼疾有望彻底获得解决。

 上篇文章: 不可试探的险企股东股权监管底线:泰禾集团竹篮打水记

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