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透视六家健康险公司布局:长期医疗险会是下一个爆款吗?
作者:不详来源:新京报 更新日期: 阅读次数:
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   近年来,健康险可谓占据着保险市场的“C位”,即便是在新冠肺炎疫情严重的一季度,健康险保费依然逆势提升,原保费收入达2640.76亿元,同比增长21.58%,远超出同期行业2.3%的增速。

  健康险行业如此景气,那么专业健康险公司表现又如何?

  六家健康险公司保费收入齐涨 好医保等销售火爆

  除和谐健康外,其余6家专业健康险公司(人保健康、平安健康、太保安联健康、昆仑健康、复星联合健康及瑞华健康)均披露了2019年年报及2020年一季度偿付能力报告。

  数据显示,2019年6家专业健康险公司的保险业务收入同比均大增,瑞华健康由于成立时间较短,基数较低,保险业务收入同比激增约90倍达0.68亿元,复星联合健康、平安健康的增速则分别达249.81%及112.81%。昆仑健康、太保安联健康及人保健康的增速也均超五成。

  从保险业务收入来看,专业健康险规模仍较小,人保健康是唯一一家过百亿元的健康险公司,去年保险业务收入达224.23亿元,其次是平安健康,保险业务收入也达92.85亿元。

  这两家险企推出的百万医疗险在市场上都是“爆款”,比如人保健康的健康金福悠享保个人医疗保险(2018 款),也就是消费者比较熟悉的好医保,去年原保费收入约达60亿元,是该险企卖得最好的险种。

  平安健康的平安E生保医疗保险(2017版)及平安e生保(保证续保版)医疗保险去年原保费收入分别为34.58亿元及7.57亿元,也是该险企保费收入排名前两位的险种。

  2020年,新冠肺炎疫情冲击保险业,但一季度专业健康险公司表现仍不错,瑞华健康、昆仑健康等多家险企保险业务收入均出现不同程度的增长。净利润方面,瑞华健康及复星联合健康出现亏损(这或许与成立时间较短有关),其余四险企均盈利。

  健康险公司差异化经营 平安健康等借助集团布局

  虽然都是专业健康险公司,但各险企的产品布局、渠道布局及定位却有明显差异。

  比如人保健康及平安健康,虽然主推险种都是百万医疗险,但渠道却有所不同。

  人保健康更多布局个险或团险渠道,而平安健康主要销售渠道为其他兼业代理。平安健康方面回复记者称,公司作为平安集团旗下专业健康险公司,借助集团综合金融及大健康生态圈的优势,为客户提供健康保险产品及医疗健康服务。换言之,平安健康主要是依靠平安集团的渠道及生态布局展业。

  背靠太保集团的太保安联健康采取的也是这种方式,该险企在2019年度信息披露报告中称,去年公司不断推出新产品并继续深化同太保产寿险分保业务合作,实现保险业务收入 46.76亿元,其中自营业务收入仅3.55亿元,分保费收入则占大头,达43.22亿元。

  太保安联健康方面解释称,公司主要依靠中国太保(29.010, 0.01, 0.03%)集团子公司的销售渠道,以行业首创的合作业务方式进行销售,最大程度地利用了集团覆盖全国的销售网络和客户资源,使得公司在不用铺设全国机构的前提下,实现了覆盖全国的保险业务收入。

  昆仑健康保费收入排名前三的险种都是长期护理保险,其中,卖得最好的康福来长期护理保险去年保费收入达21.57亿元。为何会这样布局?昆仑健康相关部门人士对新京报记者表示,我国人口老龄化趋势明显,呈现区域性老龄化特征,同时长期护理需求不断增长,家庭照护负担持续加重,护理需求面临巨大缺口。

  复星联合健康更侧重重疾险及医疗险,在渠道上,其更侧重布局互联网渠道。

  成立时间较短的瑞华健康主要销售渠道为保险代理,去年公司保费收入居前3位的保险产品都是重疾险。

  政策推动健康险发展后劲十足 首款长期医疗险已上市

  可以预见的是,在保险回归保障的转型中,健康险仍将起引领作用。根据《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》,力争到2025年,健康险市场规模超过2万亿元。

  进入2020年,新的健康保险管理办法出台、重疾险疾病定义、经验发生率修改、长期医疗险费率调整等,都对健康险未来发展有深刻影响。

  比如4月份银保监会对外发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,就明确费率可调的长期医疗保险产品范围、费率调整的基本要求、费率调整的信息披露要求等相关内容,显然,与目前的短期医疗险占主流相比,长期医疗险能满足更多消费者的保障需求。

  国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生此前对新京报记者表示,这一政策有助于促进险企建立和完善长期医疗险费率调整机制,过去,没有这样的机制,没有明确医疗险费率是否可以调整、如何调整,保险公司很难开发“保证续保”的产品。

  目前,已有保险公司“尝鲜”,开发长期医疗险产品。记者注意到,近期支付宝平台上已上线好医保•终身防癌医疗险,由人保健康承保,该产品在投保须知中称,“本保险为费率可调的长期医疗保险,在保证续保期内费率可能调整。”

  其他专业健康险公司也已有开发长期医疗险产品的计划,昆仑健康相关人士表示,公司目前正在研究开发费率可调的长期医疗保险产品计划,相信产品不久就可以面向市场,希望可以在费率可调的长期医疗险方面取得一定的突破。

  复星联合健康表示,自监管发文以来一直在积极收集市场信息,了解同业进展情况,预计会在合适的时机,根据业务及市场需求来推出符合监管要求的长期医疗险产品。

  太保安联健康表示,在监管新规政策的指导下,公司将开发保障期限更久、责任更贴近消费者诉求的医疗险产品。

  平安健康方面也称,下一步在后续的产品开发上,将沿着两个方向进行探索和推进,一是以百万医疗为基础,不断衍生,探索不同客群,包括年龄维度,收入维度,健康维度,提供差异化产品和服务;其次,形成全面、精细化的定价体系,支持产品责任的层次建设。

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