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“长寿风险”挑战寿险经营!寿命延长超出预期 “老龄化”后如何应对“长寿化”?
作者:不详来源:券商中国 更新日期: 阅读次数:
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   “再保险对于重疾险报价越来越少。”

  一家外资寿险公司高管近期对券商中国记者表示,再保险对重疾险报价更谨慎,是这两年看到的一个明显趋势,再保险的主要顾虑是“长寿风险”。

  业界人士表示,随着人均寿命越来越长,特别是在年龄到达一定阶段以后,人的患病概率呈现级数增长。目前我国尚未经历完整的寿险保单周期,从欧美等经历过完整保单周期的市场看,长寿风险的影响被低估。这些情况,都导致再保险的承保变得更谨慎,承保开始收缩。

  长寿,对保险公司而言是风险

  对于个人来说,长寿意味着养老期更长,养老金压力更大。对于保险公司来说,“人的寿命大幅延长”与利率走低风险一样,都带来了不小挑战。

  这类风险被称为“长寿风险”,对保险公司销售的养老年金保险、重大疾病保险来说,人的寿命延长,意味着保险公司将支出更多年金、重疾赔付,因此属于风险管理范畴。

  在寿险精算人士看来,随着人的生存年龄拉长,患病的概率呈现级数增长,特别是到达一定年龄后。

  保险业界人士表示,伴随着生物工程、基因技术的突飞猛进,人类平均寿命的大幅延长已经可以预计,这对人身险公司产品的定价基础形成巨大影响,甚至会对整个人身险业的商业模式带来巨大挑战。与利率风险相比较,长寿风险的隐蔽性、长期性和不可控性更强。

  一家外资寿险公司高管表示,这两年的重疾险领域的明显趋势是,再保险对于重疾险报价越来越少,主要是担忧“长寿风险”。这意味着再保险的承保变得更谨慎,承保开始收缩。

  券商中国记者也从再保险人士处了解到,从美国等经历了完整的保单周期的市场看,一个教训是寿命延长的“长尾效应”的影响被低估。而我国目前尚未经历完整寿险周期,或者说正在走入第一个寿险保单周期的后半段,对第一批客户从卖保单阶段进入到陆续理赔阶段,长寿风险、长尾效应开始显现。

  重疾发生率表已启动修订

  今年3月,中国保险业首套“重疾表”修订工作启动。按照计划,修订工作将持续一年多,新的、第二套重疾表或于2020年5月-6月发布实施。本次修订重疾表,旨在摸清重疾市场,全面评估重疾系统性风险,基于最新行业经营数据,编制第二套重疾表,并进行相关趋势研究。

  银保监会副主席黄洪出席修订工作启动会议时指出,2013年编制的首套重疾表,对促进重大疾病保险近年来的快速发展发挥了重要作用,但是,随着我国经济社会的快速发展、医疗技术水平的不断提高以及人民群众消费需求的日益多元化,这套重疾表已经不能有效满足各方面的需要,亟须修订。

  此前,我国很长时间都没有自己的重疾表,重疾保险的定价等都参照国外数据。直到2013年,原保监会组织全行业编制发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,成为第一套依据国内数据而编制的重疾发生率表,结束了国内人身险行业没有疾病发生率表的历史,目前这套重疾表已经使用5年。

  所谓重疾表,指的是中国人身保险业重大疾病经验发生率表,这是重疾保险产品定价和法定准备金评估的依据。重疾表的修订,将直接对重大疾病保险的定价产生影响。目前,重大疾病保险是我国长期保险产品的一大重要险种。

  本次重疾表修订工作任务包括基本任务和扩展任务。基本任务为,摸清重疾市场,全面评估重疾系统性风险,基于最新行业经营数据,编制第二套重大疾病经验发生率表并进行相关趋势研究,编制基本目标有四项:

  1、行业标准定义重疾病种的合计发生率表;

  2、核心重疾病种的单病种表;

  3、核心轻症病种的合计发生率表;

  4、因重疾死亡比例表。

  扩展任务包括五项:

  1、重疾生存率表;越来越多的重疾产品在疾病发生后不终止,如多次给付重疾、身故恢复保额等,准确评估该类责任的风险需要编制疾病生存率表。初步明确编制该表或至少给出参考表。

  2、多次重疾发生率研究;目前重疾和轻症多次给付产品越来越多,第二、三次重疾或轻症的发生率估计对保险公司未来的经营情况有较大影响。在经验数据允许的前提下进行多次重疾发生率研究,提供参考依据。

  3、不同定义下发生率差异研究;对行业标准定义修订前后重疾/轻症的发生率变化进行比较研究,提供发生率变化参考水平。

  4、细分维度编表研究;基于经验分析结果,考虑是否分地区、分渠道、分产品类型(定期或终身,提前给付或额外给付)、分吸烟与非吸烟人群等不同维度进行细分编表的可行性及必要性研究。

  5、国际重疾发生率研究;对国际市场重疾产品发展、定义修订、医疗环境及发生率变化情况进行对标研究。

  我国人口的老龄化和长寿化

  近期中国国家卫生健康委员会的数据显示,70年来,中国居民健康水平持续改善,人均预期寿命从35岁提高到77岁。

  老龄化,已经是公认的我国人口趋势。按联合国标准:当一个地区60岁以上老人达到总人口的10%,或65岁老人占总人口的7%,该地区视为进入老龄化社会。

  相关报告数据显示,截至2018年底,我国60周岁及以上老龄人口数达到2.49亿,占总人口比重的17.9%,其中65周岁及以上老龄人口1.66亿,占总人口比重的11.9%。我国的老龄化进程正以每年新增1000万人的速度快速发展,预计2020年65岁及以上老年人口占比将达14%,整体步入深度老龄化社会。

  根据联合国2017年的测算,我国60岁以上人口将在2055年左右达到最高峰,预计将达到约5.07亿人。

  老龄化的同时,我国人口也在走向“长寿化”。

  根据国家统计局2017年抽样调查数据,2017年的95岁以上人口数占比0.04%,较2007年提升0.016个百分点。

  同时,60岁以上各年龄段的人口占比,较2007年都为提升状态。

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